商业健康保险是以被保险人的身体健康为保障对象的商业保险，主要产品包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大类。它是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，对基本医疗保险起到补充作用，但在创新药械的整体支付结构中占比仍较低（2024年约占8%），发展空间巨大。行业正通过“医保+商保”一站式结算等方式加强与基本医保的协同。2025年12月，国家医保局等部门联合发布首版《商业健康保险创新药品目录》，旨在覆盖基本医保外的创新药品。该目录纳入18家企业的19个创新药品（含9个1类新药），覆盖肿瘤、罕见病及慢性病等领域，重点关注CAR-T、双特异性抗体等前沿疗法。2026年政府工作报告首次明确提出“加快发展商业健康保险”，同年4月，医疗保障法草案二审稿也明确鼓励发展商业健康保险。行业正经历从“保健康人”向“保人健康”的战略转型，发展模式转向“保障+服务+支付”闭环，积极构建“事前预防、事中管理、事后保障”的健康服务体系，并应用科技提升服务效率。针对儿童、带病人群等的定制化产品不断涌现。截至2025年，行业健康险产品保费规模已达9973亿元，占行业总保费的16%。长期护理保险制度试点已覆盖约3亿人。同时，监管部门强调健康险需坚持保障本源，推动行业规范发展。
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